在现有制度下，社会养老保险只能满足普通工人退休后的日常生活保障。然而，医疗费用是**重要的支出之一，但社会保障却无法满足，而商业养老保险恰恰弥补了这一缺陷，成为一项重要选择。一般来说，普通工薪阶层退休后，社会养老金只能用来维持基本生活保障，而医疗费用随着年龄的增长，支出也会呈现上升的趋势。对此，保险专家表示，在当前社会保障没有保障的情况下，养老金很难脱离商业养老保险。根据我国现行社会养老政策，基本社会养老金由社会统筹**缴纳的基本养老金和个人账户养老金构成。当职工达到法定退休年龄，个人缴费已达15年时，基本养老金的月标准为退休时社会年平均工资的20％，个人账户养老金。月度支付标准以个人账户存款额除以120为基准，个人账户存款额为个人工资的8%。那么，退休后又要准备多少医疗费用呢？根据现行的医保政策，城镇职工在一个结算年度内，发生符合报销范围的医疗费，门槛费800元，报销比例与选择看病的医院直接相关。如果去三级医院，报销比例为55%，二级医院65%，一级医院报销比例为75%。由此看来，个人医疗费的负担**不是一个小数字。有统计显示，现今在不生大毛病的前提下，退休人员每年花在医疗上的支出大约为2000元左右，如果是生大病，花费还要巨大。由此可见，适当的商业养老保险对于退休人员来说必不可少，而四大商业养老保险可免去退休之忧。传统型养老险预订预期年化利率是确定的，一般在2.0%至2.4%，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。优势：在出现零预期年化利率或者负预期年化利率的情况下，也不会影响养老金的回报预期年化利率。劣势：因为购买的产品是固定预期年化利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。适合人群：比较保守，年龄偏大的投保人。分红型养老险通常有保底的预定预期年化利率，但这个预期年化利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%至2.0%。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。优势：预期年化收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。适合人群：**比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。**型寿险这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证**预期年化收益，目前一般在1.75%至2.5%，有的与银行一年期定期税后预期年化利率挂钩。除了必须满足约定的**预期年化收益外，还有不确定的额外预期年化收益。优势：**险的特点是下有保底预期年化利率，上不封顶，每月公布结算预期年化利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行预期年化利率波动和通货膨胀的影响。劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能**存不够所需的养老金。适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。投资连结保险设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的预期年化收益挂钩。不设保底预期年化收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。优势：以投资为主，兼顾保障，由专家**选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能预期年化收益很高。劣势：是保险产品中投资风险**高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。
适合人群：相对年轻，能够承受一定的风险，坚持投资者的长期投资理念。
